Реструктуризация долга

Это изменение условий кредитного договора, при котором кредитор идет на определенные уступки должнику. Чаще всего в гражданско-правовом обороте встречается реструктуризация долга по кредитным договорам.

Долги реструктуризируют как физическим лицам, так и юридическим. Ограничения по субъектному составу отсутствуют.

Условия реструктуризации долга могут быть различны:

• изменение процентной ставки;
• увеличение периода оплаты;
• уменьшение суммы долга.

Причины, которые вынуждают провести реструктуризацию обширны:

• экономический кризис;
• изменение курса валют;
• ухудшение финансового состояния должника, вызванное объективными обстоятельствами.

Реструктуризация долга – право кредитора, а не его обязанность. Данное решение принимается индивидуально по каждому конкретному случаю невозможности оплаты.

Кредиторам стоит иметь ввиду, что реструктуризация долга выгодна так же и им, так как в случае требований, долг может быть не выплачен вообще. Если же должнику в чем-то уступили, то имеется дополнительная мотивация для возврата денежных средств.

Основания реструктуризации

Реструктуризацию применяют далеко не во всех случаях, например, физическому лицу могут отказать по следующим основаниям:

• отсутствует доход;
• доход не превышает прожиточный минимум;
• имеется судимость должника по экономическим преступлениям;
• ранее должник прошел через процедуру банкротства.

Для оформления реструктуризации нужны весомые причины.

Условия для получения реструктуризации долга

Обстоятельства могут быть различны, но можно выделить главные факторы для принятия кредитором положительного решения:

• существенное ухудшение имущественного положения;
• отсутствие ранее принятых реструктуризаций;
• отсутствие статуса банкрота;
• отсутствие иных просроченных долгов;
• положительная кредитная история.

Главное, чтобы кредитор доверял должнику и понимал, что долг будет выплачен.

Виды реструктуризации долга

Виды реструктуризации долга могут быть весьма разными и зависят от целого ряда факторов. Приведем в пример наиболее встречающиеся на практике:

1. Изменение процентной ставки в сторону ее снижения.
2. Выбор иной валюты, чем предусмотрено в договоре.
3. Списание пени, неустоек, штрафов.
4. Продление периода выплаты долга.
5. Предоставление беспроцентного периода оплаты долга.
6. Объявление кредитных каникул.
7. Комбинация из различных видов реструктуризации долга, которые описаны выше.

Реструктуризация долга через суд

Реструктуризация долга также возможна в судебном порядке, однако суды редко меняют условия как кредитных договоров, так и иных соглашений, так как руководствуются принципом недопустимости одностороннего отказа исполнения обязательств. На какие-то существенные уступки суды могли пойти только в условиях пандемии COVID-19, признавая эпидемию форс-мажорной ситуацией. Однако и это не всегда являлось основанием для реструктуризации долга.

Вывод

Реструктуризацией долга является изменений условий возврата денежных средств в пользу должника. Для ее получения необходимо:

•  иметь хорошую кредитную историю;
• отсутствие иных долгов;
• иметь положительные отношения с кредитором. Но стоит иметь ввиду, что кредитор имеет право отказать в реструктуризации без объяснения причин.

Провести реструктуризацию долга выгодно, в том числе и для кредитора, так как повышает шанс возврата денежных средств. В случае отказа есть судебный путь. Однако суды зачастую не идут навстречу должникам.

Кроме реструктуризации долга имеются и иные способы возврата денежных средств, например, можно продать долг или взыскать его в судебном порядке или же запустить процедуру банкротства.